המינוס בבנק… לפני דור או שתיים היו אלה צמד המילים הכי מאיימות שניתן להוציא מהפה. היום, הסטטיסטיקות מספרות כי מחצית מהישראלים נמצאים במינוס ועדיין ממשיכים להוציא כסף. מינוס בבנק היום אולי זה לא כל כך נעים. אבל מפחיד, מאיים?! ממש לא. אם כבר דיברנו על חששות שהיו ואינם עוד, הרי שגם הלוואות על סעיפיהן, גם הן אינן מהוות חשש ללווים. בעבר אנשים היו מזכירים את המילה משכנתא עם הבעת רחמים כה עמוקה. ואילו היום? זו אחת ההצלחות של כל זוג, יש להם משכנתא. מה עושים? לוקחים את שתי הדברים הכי מפחידים שיש ומשעבדים את זה למטרה אחת. כלומר, לוקחים הלוואה מהבנק כדי לסגור את המינוס בבנק.
מהן הסיבות השכיחות למינוס?
הסיבה העיקרית שהיא שורש לכל הסיבות זו אי עמידה ביעדים. כלומר, שמתם לעצמכם גבול על הוצאות לשמחה משפחתית אלב בסוף הייתה חריגה, טיול שלא היה ולא נברא… בלי חשבון ובלי התחשבות במצב הכלכלי, חידוש הרכב לדגם של שנת 2021 ועוד אלף ואחת סיבות.
גם אם אתם זוג צעיר חדור מטרה שבטוח בעצמו שהוא לא הולך בשום שלב בחיים לקחת על עצמו הלוואות, כמעט כל זוג מגיע באיזושהי נקודה בחיים לצומת בה אין לו ברירה אלא, לקחת הלוואה.
האם כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור מינוס? ואם כן אז מאיזה גוף ובאילו תנאים?
תנאי בסיס עליו אל תוותרו בלקיחת הלוואה
לפני הכל ואחרי הכל, אתם צריכים לראות שיש לכם מהיכן להחזיר את ההלוואה שאתם עומדים לקחת על שכמכם. אין מצב שאתם לוקחים הלוואה כי אתם אופטימיים לגבי העתיד. תמיד חשוב להתבסס אך ורק על מציאות. כלומר, אם אתם יכולים להחזיר בלב שקט אלפיים שקל, אתם לא משלים את עצמכם כי אתם די בטוחים שתעמדו בתשלום של 3,000 ש"ח, ממש לא. כי לא סומכים על הנס.
מה הן השאלות שאתם צריכים לשאול את עצמכם לפני שלוקחים הלוואה?
- האם הקרן צמודה למדדים שצפויים לייקר לי את סכום ההלוואה?
- מה גובה הריבית על קרן ההלוואה?
- האם התנאים של ההלוואה נשמעים הגיוניים?
- האם הריביות צמודות למדדים? ואם כן אז לאילו?
- האם ההחזר החודשי של ההלוואה עלול לתקוע לכם את תזרים המזומנים השוטף שלכם?
- האם סכום ההלוואה עתיד לעזור לכם להיחלץ מהמצב בו אתם נמצאים כרגע?
- האם יש לכם אפשרות לפרוע את ההלוואה בתאריך מוקדם מהתאריך הנקוב בלי לשלם על כך עמלות יקרות מדי?
- האם אתם עלולים לשלם קנסות על פיגורים בתשלומים?
- כמה יעלו עמלות ההלוואה?
- האם בטוח שאין דרך מוצא אחרת חוץ מאשר לקחת הלוואה?
- לוקחים הלוואה. האם אין לכם מכר או קרוב משפחה שיכול להלוות לכם כסף ללא ריביות?
מי הגוף הנותן הלוואות לסגירת מינוס בישראל?
כמה שזה ישמע לכם פרדוקס, הגוף המאפשר הלוואות מעין אלו, זה דווקא הגוף הבנקאי. אבל אם אתם מסובכים בגוף הזה ואתם רוצים להגיש בקשה להלוואה שבטוח תתקבל באופן חיובי, אתם יכולים לפנות לגופים חוץ בנקאיים, כמו חברות ביטוח וגופים כלכליים שונים.
אם אין לכם ניסיון של היכרות עם עולם ההלוואות, אל תסתמכו על חוש הריח שלכם, מפותח ככל שיהיה. כי יכול מאוד להיות שמציעים לכם לקחת הלוואה בתנאים גרועים, אך לכם, בלי הניסיון הדרוש, היא נראית דווקא די נחמדה. אנו לא ממליצים לכם לקחת את הסיכון שאולי תשלמו אלפי שקלים יותר ממה שיכלתם לשלם אילו הייתם לוקחים הלוואה דרך גוף מלווה אחר. איך אומרים? זה לא שווה את הסיכון.
גם אם יש לכם מינוס בחשבון הבנק שלכם, אין זה אומר שלא תוכלו לקבל הלוואה דרך אחד הבנקים. מה אנו רוצים לומר כאן? שאל תמהרו לקחת הלוואה דרך גופים חוץ בנקאיים שנוטים להיות יקרים יותר מאשר הבנקים. כי בעוד שעל הבנקים יש את הפיקוח ההדוק של בנק, מה שגורם להם לא להפריז במחירים ובריביות יקרות מידי, הרי שבגופים חוץ בנקאיים אתם יכולים למצוא הלוואות נגסניות.
שימו לב! הלוואות לסגירת מינוס עלולות להיות יקרות מאוד
אם אתם רוצים לקחת הלוואה לסגירת מינוס, זה אומר שאתם צריכים נואשות את השירות הזה. מה עושה מוכר שרואה כמה שהלקוח להוט על המוצר? מעלה את המחיר. לכן, יש פעמים בהן יכול להיות שזה כמעט לא הגיוני לקחת הלוואה עם 16% (!!!!!!) ריבית. סתם כדי לסבר לכם את האוזן, במשכנתאות אתם יכולים למצוא ריבית ממוצעת של 2.4%. לכן, העצה הכי טובה שיש לנו לתת לכם זה קודם כל לא להיכנס כלל למינוס. אבל אם אתם כבר אחרי מעשה, נסו לעשות הכל ורק לא לקחת הלוואה. כמובן שאם אין לכם ברירה, אז אין לכם ברירה…
תעשו את זה עם מומחים!
אתם מוזמנים להכיר את המומחים של כלכלת משפחה שיתנו לכם את ההנחיות הברורות איך להיחלץ ממצב כזה בלי להתחרט אחר כך על שום החלטה פיננסית. הקליקו כאן לתזמון שיחה עם מומחים בתחום.