אף אחד לא רוצה לקבל תשובה שלילית מהבנק. אבל דווקא בגלל זה השאלה היא גדולה. למה אנשים טובים מקבלים תשובה שלילית מהבנק לגבי המשכנתא שלהם. מה גורם לכך ואיך אפשר למנוע את הסירוב? כל מה שרציתם לדעת נמצא כאן.
לפני שהבנק מאשר לכם משכנתא, הוא בודק אתכם מכל הכיוונים. תחשבו על זה, הבנק מביא לכם מאות אלפי שקלים. מאיפה יש לו את האומץ לשחרר כל כך הרבה כסף, כאשר בעצם הוא בכלל לא מכיר אתכם?! מרוב שהתרגלנו לכל הנושא של לקיחת משכנתאות, פיספסנו את הרגישות לדבר.
מה בודק הבנק כדי לאשר לכם משכנתא?
על מנת שהבנק יוכל לאשר לכם משכנתא, הוא בודק אצלכם את הנתונים הבאים:
- כמה הון עצמי יש לכם ביחס למחיר הדירה אותה אתם מעוניינים לרכוש – למה זה חשוב? כי אם ההון העצמי שלכם מכסה פחות מרבע מערך הדירה שלכם, הבנק לא יאשר לכם משכנתא. זו אינה דרישה ספציפית של בנק, אלא דרישה כללית מבנק ישראל.
- גובה הכנסות ויחס הכנסה לעומת הוצאת המשכנתא – דבר ראשון, הבנק יבדוק שיש לכם הכנסה מסודרת ושיש לכם מספיק וותק במקום העבודה, זאת במטרה לבסס את בטחון הקרן. דבר שני, הבנק יבדוק שהכסף שאתם מכניסים מספק אותו מבחינת גובה המשכנתא. אם המשכנתא שאתם עתידים לשלם, היא בסדר גודל של – 5,000 שקלים, וההכנסות שלכם הן – 8,000 שקלים, התשובה שתקבלו מהבנק תהיה שלילית.
- דירוג אשראי – בשנים האחרונות פעילה בישראל מערכת לאיסוף נתוני אשראי. מערכת זו מתעדת את הפעולות האשראיות שלכם, ועל פיהן היא מדרגת אתכם. כאשר בנק רואה דירוג אשראי נמוך הוא לא טורח לבדוק מה הגורם לכך אלא מיד מסרב לתת משכנתא.
- רישומים, מסמכים וכיוצא בזה – כאשר מגישים את תיק המשכנתא, יש צורך להגיש מסמכים רבים. אם המסמכים שלכם לא תואמים את המציאות או שלא הבאתם מספיק מסמכים (מה שנראה לבנק כהתחמקות) וכן הלאה, הבנק לא יאשר לכם משכנתא.
מה זה משכנתא למסורבי משכנתא?
גם אם קיבלתם סירוב משכנתא, אל ייאוש. זה לא אומר שהבנק סימן עליכם פס אדום. אלא, זה אומר שעליכם לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי שיעזור לכם לקבל את האישור הנכסף. משכנתא למסורבי משכנתא, זו משכנתא שניתנה למי שקיבל בעבר סירוב משכנתא.
הבעיה מתחילה אצל המסורבים בעצמם ובכך שהם לא יודעים איך להגיב בצורה נכונה על סירוב המשכנתא. מסורבים רבים, מתייאשים ולא חולמים לנסות לקבל אישור מחדש. חלקם, מחליטים להמשיך עם כל הכוח ומנסים להוציא אישורים דרך כל הבנקים. אבל זה סיכון.
מה נכון לעשות אחרי קבלת סירוב משכנתא?
הצעד החכם ביותר מצדכם שתעשו, הוא לפנות למומחה לסירוב משכנתא. יועצי משכנתאות רבים שבמקרים רגילים יכולים להיחשב כתותחי על, עלולים לגרום לכם לנזק בלתי הפיך. לכן, חשוב מאוד לפנות ליועץ משכנתאות מומחה בתחום המשכנתאות המסורבות. לתיאום פגישה עם יועץ כזה, השאירו פרטים.