מערכת לאיסוף נתוני אשראי היא לא דבר חדש. אבל כיום עוברים בזה אחר זה גופים פיננסים רבים למערכת החדשה לאיסוף נתוני אשראי. האם השינוי עתיד להשפיע עליכם? מוזמנים להצטרף אלינו בפוסט הבא.
נתחיל מא'- מה זה מערכת לאיסוף נתוני אשראי?
על מנת שיוקל על גופים לזהות את המבקשים להלוות כסף, הם בודקים את ההסטוריה האשראית שלהם. מערכת זו בעצם משקפת את כל ההתנהלות שלכם בחשבון הבנק שלכם ובכרטיסי אשראי. כך שאם אתם עושים פעולות לא הוגנות – כלומר, מרבים לקחת הלוואות, לא מכסים צ'קים ועוד כהנה וכהנה, דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך והבנק או כל גוף מלווה אחר לא יסכים להלוות לכם כסף. אבל גם אם הוא יסכים הוא ייקר לכם את הריביות בהלוואה שלכם. בקיצור, שווה להיות עם דירוג אשראי גבוה ככל הניתן.
האם אפשר לתקן נתוני אשראי שליליים?
בוודאי. אם דירוג האשראי שלכם ממש גרוע אתם צריכים עזרה של איש מקצוע. אבל אם דירוג האשראי שלכם שלילי בצורה סבירה, כל שתצטרכו זה להתחיל להתנהל נכון ורק אחרי פרק זמן שאתם עומדים בכל התנאים של בעלי דירוג אשראי גבוה, תקבלו דירוג אשראי טוב יותר. אף על פי שההסטוריה לא נמחקת הגופים הפיננסים מכירים בכך שאנשים משתנים לטובה והם לא ייקרו לכם את הריביות.
למה צריך מערכת לאיסוף נתוני אשראי?
תחשבו על זה שאם רוב האזרחים בארץ היו לקוחות בשני בנקים מתוך עשרה שקיימים, אם היה מגיע לקוח לבקש הלוואה, לשאר הבנקים לא הייתה דרך לזהות אותו. כיום מה שעשתה המערכת לאיסוף נתונים, זה להפוך את המידע האשראי נגיש יותר כך שגם גוף כמו חברת ביטוח תוכל לדעת יותר על הלווים שלה בטרם תחליט אם לאשר הלוואה או לא. כמובן שכאשר יש יותר אפשרות לזהות, יש יותר גופים שמאפשרים להלוות, וכך יש יותר תחרות וכפועל יוצא מכך יהנו הלקוחות מהטבות שונות. תפקיד נוסף ומעניין, מערכת נתוני האשראי אינה מקטלגת גיל, מין, עדה, ארץ מוצא וכדומה. לכן אין אפליות במתן אישור להלוואה. בקיצור זה אמור להביא בכנפיו רק דברים טובים.
האם המידע נאסף על כל אזרח במדינת ישראל?
כפי שאתם מבינים לבד, מערכת זו בשאיפה לכסות כמה שיותר אזרחים. אפשר לומר שהיא גם די מצליחה בכך. כי עובדה שהגופים הרבים שנותנים היום הלוואות הולכים ומתרחבים כל הזמן, זאת תוצאה ישירה של הרחבת המעקב אחר נתוני האשראי של אזרחי המדינה.
מי שלא מנהל כרטיס אשראי, יהיה לו קשה יותר לקבל אישור להלוואה, אבל זה לא אומר שנשללה ממנו הזכות ללוות כסף.
איך בסופו של יום יודע הבנק את דירוג האשראי שלי?
אחרי שהבנתם איך זה עובד אתם צריכים להבין כי זה מאוד פשוט. הבנק מבקש טופס דירוג אשראי של לקוח ספציפי, ויש לו את זה. כמובן שלא כל אחד יכול להוציא לעצמו דוחות של כל אדם שרק ירצה, אלא, צריך ייפוי כוח של בעל האשראי. כלומר, אם הבנק שאתם רוצים להוציא בו משכנתא רוצה לדעת עליכם הכל, הוא יצטרך לבקש את רשותכם להוציא את "דו"ח חבות האשראי" שלכם. בקיצור אתם לא צריכים להיות מודאגים לגבי הפרטיות שלכם.
המידע שמופיע בדו"ח הינו מעודכן עד עשר שנים אחורנית, יותר מזה אי אפשר לשמור את הנתונים שלכם. אבל כמו שאתם מבינים המערכת הזו עוד לא חגגה יום הולדת עשירי, ולכן לא יהיה בה מידע על עשר שנים אחורה.
וכעת נעבור לשאלת השאלות
אילו פעולות מתעדת המערכת לדירוג האשראי?
- מסגרות אשראי- פירוט מדויק על מצב חשבונות הבנק שלכם.
- הלוואות- כל הלוואה שלקחתם. וכן את המצב היום. כלומר יתרת הלוואה שעוד לא שילמתם.
- משכנתאות- אם אתם משקיעים בתחום הנדל"ן, אזי כל משכנתא שלקחתם אי פעם תופיע שם. אם לקחתם משכנתא פעם אחת תופיע שם היא לבדה. יחד עם המשכנתא עצמה יפורט גובה ההחזר החודשי, עמידה בתשלומים, גובה ריביות, המשכונות כלומר הנכסים וכו'.
- חובות- אם יש לכם חובות, הם יופיעו בדו"ח על גרף שמשקף את ההתנהלות הכלכלית שלכם.
- הוראות קבע- טבלה מסודרת בה יפורטו כל ההוראות קבע שלכם, יותר חשוב מכך, האם חזרו לכם הוראות קבע. על פי סעיף זה הבנק יוכל לראות האם אתם עומדים במה שאתם מתחייבים, ניתן לומר כי זה אחד מהדברים החשובים שעליכם לשמור עליהם במצב טוב ככל הניתן. כי אם קבוע חוזרות לכם הוראות הקבע שלכם ויום למחרת אתם הולכים לשלם אותן, מבחינת הדו"ח רק יראו שאתם לא עומדים בהתחייבות, לא יראו שאתם מכסים את זה יום אחר כך. לכן חשוב מאוד שתקפידו להחזיר הוראות קבע כפי שהתחייבתם.
- צ'קים- ממש כמו שאמרנו בהוראת קבע, יהיה פירוט מדוקדק של הצ'קים שלכם וכן יהיה פירוט של הפעמים בהם לא כיסיתם את הצ'קים שלכם.
- כרטיסי אשראי- יכלול גם התחייבויות שלכם לגבי העתיד.
המערכת תפגע ביכולות שלי מול גופים פיננסים?
את התשובה הזו תענו רק אתם על עצמכם. כי אם אתם מתנהלים באופן תקין ואף יותר מכך אזי ההפך הוא הנכון. הבנקים ישמחו לתת הלוואה למי שדירוג האשראי שלו נראה טוב כל כך. אך אם אתם לא מצליחים לשמור יום אחד על איזון באשראי שלכם, אזי זה עלול לפגוע בכם ובטיב השירותים שיינתנו לכם.
לסיכום,
אחד הדברים שזוג צעיר צריך לדעת זה שהתנהלות בחשבונות הבנק ובכרטיסי האשראי, היא הקובעת את טיב ההלוואות שתוכלו לקחת בעתיד. אין לכם מושג אפילו עד כמה חשוב להקפיד על שם טוב בבנק ובגופים השונים. כי אם למשפחה יש הוצאות רבות לא מאוזנת, זה מתבטא בסופו של דבר במשכנתא – ריביות גבוהות, וכל זה בגלל דו"ח אשראי לא טוב.
רוצים להתחיל להתנהל נכון? תפסו את היד המושיטה לכם עזרה
אנו במגזין פיננסי נשמח לתת לכם ליווי אישי במהלך השינוי המדהים הזה שאתם עומדים לפניו. כי אין כמו רוגע נפשי כדי להיות משפחה מאושרת. אם אין כלכלה נכונה אין רוגע נפשי. לחצו כאן.