בימינו נפוצה מאוד התופעה של סירוב משכנתא. אנשים מגיעים לבנק במטרה לקבל אישור עקרוני לפני חתימת חוזה על דירה לרכישה. ואז, הם מגלים להפתעתם שהבנק מסרב לאשר להם משכנתא. זה לא קורה רק לפש"רים, או לכאלה עם תיק בהוצאה לפועל, אלא לאנשים הכי נורמטיבים, מקבלי תלושים, ללא כל נקודה בהיסטוריה הכלכלית שלהם שעלולה להוות נקודת תורפה לקראת תהליך לקיחת המשכנתא.
הטעות הגדולה מתחילה כאן. אנשים רבים נוטים לחשוב כי הפתרון הפשוט ביותר לסירוב משכנתא, זה משכנתא חוץ בנקאית. מה הבעיה? אין אישור עקרוני בבנק, ניקח משכנתא דרך גוף חוץ בנקאי. אבל זה ממש לא פתרון יעיל. למה? המשיכו איתנו כדי להיות חכמים יותר.
משכנתא חוץ בנקאית - מה שרציתם לדעת
כל הבנקים שאתם מכירים בארץ, כולם כפופים לאותה רגולציה ולאותם הכללים. גופים חוץ בנקאים, אלו הם גופים הנותנים שירותים דומים לאלו המקובלים בבנקים, אבל בלי פיקוח. כתוצאה מכך, הגופים החוץ בנקאים נותנים שירותים גמישים ולוקחים סיכונים גבוהים בעת מתן הלוואות. אבל יחד עם זאת, הם גובים ריביות מאוד יקרות. משכנתא חוץ בנקאית, היא משכנתא הנלקחת דרך אחד הגופים הפיננסים, שאינם כפופים לרגולציה של בנק ישראל.
האם יש מקרים בהם מומלץ לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
כפי שאתם יודעים, בנושא הזה, אין שחור ולבן. אבל ננסה בכל זאת לרדת לפרטים. הקו שאמור להנחות אתכם הוא שמשכנתא חוץ בנקאית, היא משכנתא לא כדאית ויש לעשות הכל על מנת להוציא משכנתא דווקא באחד מהמוסדות הבנקאיים בארץ. אבל, והיה אם לא קיבלתם אישור עקרוני למשכנתא וכבר חתמתם חוזה, או שאתם לחוצים לרכוש את הדירה מכל סיבה אחרת, תוכלו לקחת משכנתא חוץ בנקאית, אך ביום בו הסיבה בשלה לא קיבלתם אישור עקרוני כבר לא תהיה רלוונטית, שימו לב למחזר במהירות האפשרית את המשכנתא שלכם ולהפוך אותה למשכנתא בנקאית.
מה גורם לבנקים לסרב לנתינת הלוואות?
ישנן סיבות רבות בשלן הבנקים לא מאשרים משכנתא. אחת הסיבות היותר נפוצות, היא דירוג אשראי נמוך. ברגע שפעם אחת חזרה לכם הוראת קבע, דירוג האשראי שלכם נפגע.
בארץ, ישנה מערכת לאיסוף נתוני אשראי והיא אוספת את נתוני האשראי על כל האזרחים שיש להם חשבונות עו"ש וכרטיסי אשראי. המערכת הזו מסונכרת עם כל הגופים הבנקאים. ולכן, אם לא קיבלתם אישור עקרוני בבנק אחד, סביר להניח שגם בבנק השני לא תקבלו.
איך בכל זאת מוציאים אישור עקרוני מהבנקים?
פונים למקצוען המתמחה דווקא בתחום של מסורבי משכנתא.
אם יש לכם חשש קל לגבי העבר הכלכלי שלכם. אל תגישו את בקשת המשכנתא שלכם, לפני שפגשתם את המומחים המנהלים את המגזין הפיננסי שילוו אתכם עד להגשמת המטרות עליהם חלמתם.